Прежде чем подписать кредитный договор, следует детально изучить каждый пункт на соответствие. Соглашение часто содержит неочевидные нюансы, в которых надо разбираться, чтобы правильно оценить полную стоимость займа.
Страхование.
Если кредит потребительский, заемщик подлежит обязательному страхованию только в отношении залога. Например, квартиры или машины. От личной страховки клиент вправе отказаться, однако, этот шаг, вероятно, приведет к увеличению процентной ставки. Когда сумма ее меньше 10 000$ — отказ от нее часто выгоден.
При согласии заемщика на страховку — учитывается стоимость оформления страхового соглашения. Банки работают только с аккредитованными организациями. Цены на услуги отличаются. Если есть выбор, стоит потратить времени на поиск компании с низким ценником. Кредитор предлагает страховки двух типов:
- Личная. Заключается между клиентом и страховой;
- Коллективная. Банк подписывает соглашение со страховой и предлагает заемщику присоединиться к коллективному договору.
Первая выгодная, так как клиент вправе самостоятельно выбрать организацию под те требования банка, которые он выдвигает. Также нужно знать какие полномочия у банка, что бы в случае их превышений вы могли спокойно написать соответствующее обращение и урегулировать проблему. Более детально как работать с банком по залоговому кредиту читайте здесь.
Определение стоимости кредита.
На первой странице договора указывается процентная ставка по кредиту, но это лишь одним параметр, который влияет на итоговую переплату. Чтобы определить полную стоимость кредита, учитывают все накладные расходы: комиссии по обслуживанию займа, затраты на страховку и т. п.
Ежемесячное погашение долга.
Здесь важны три пункта:
- График погашения. Даты и суммы платежей четко прописываются;
- Некоторые банки требуют поступление достаточной суммы на счет заблаговременно до плановой выплаты;
- Кредитная организация предоставляет разные варианты перевода платежей. За все взимается комиссия.
По закону банк обязан предоставить один бесплатный вариант, который доступен по месту проживания или заключения договора.
Досрочное погашение.
Такое право дает закон. В договоре прописываются способы и сроки уведомления кредитной организации на тот случай, если заемщик изъявит желание полностью или частично погасить кредит.
В соглашении есть пункт разъясняющий, как действовать при частичном погашении долга и каким способом это можно сделать. Выбирать придется из двух основных:
- Снижение ежемесячного платежа. Кредитная организация обязана утвердить и предоставить новый график ежемесячного погашения займа;
- Уменьшение срока выплаты кредита. Сумма платежей не меняется, но обязательства перед кредитором будут исполнены досрочно.
Банк дает клиенту вариант на выбор, но не всегда — это зависит от договора.
Штрафные санкции.
- Штрафы и пени, взимаемые с заемщика, не могут превышать 20% годовых, в том случае, если к нему продолжали применять процентную ставку;
- Если заемщик систематически нарушает график погашения, кредитор вправе потребовать вернуть всю сумму займа раньше срока;
- При взыскании основного долга банк получает исполнительный лист у нотариуса для передачи задолженности в службу судебных приставов;
- Уступка права требования предоставляется кредитору как с письменного согласия должника, так и без него.
Знайте, после судебных приставов ваше имущество может быть арестовано, изъято и продано на торгах СЕТАМ. Более детально как снять арест с имущества читайте тут.
Персональные данные.
- Важно, чтобы документ не содержал ошибок. Неточности, которые касаются персональных сведений, попадают в кредитную историю;
- Ошибка в адресе места жительства грозит пропуском необходимых уведомлений;
- При рефинансировании в банк представляется договор. Опечатки и неточности в персональных сведениях приведут к отклонению заявки.